Actualización: 14 de julio de 2025 El periodo de carencia es probablemente la parte más frustrante de un seguro de salud: contratas una póliza para tener tranquilidad y te dicen que tienes que esperar meses para usar algunos de los servicios más importantes. ¿Hay alguna forma de saltarse esta espera? Te voy a ser muy claro: sí, es posible contratar un seguro de salud y poder usarlo desde el primer día. Como tu asesor, te voy a contar los secretos y las vías legales para conseguirlo. ¡Presta atención!
¿Qué es el periodo de carencia?
El periodo de carencia es el tiempo que debe pasar desde que firmas el contrato hasta que puedes utilizar ciertas coberturas. Es una medida de protección que usan las aseguradoras para evitar que alguien contrate una póliza justo porque necesita una operación cara la semana que viene, y se dé de baja justo después.
Aquí te muestro las carencias más habituales y sus plazos aproximados:
| Cobertura | Periodo de Carencia Habitual |
|---|---|
| Hospitalización e intervenciones quirúrgicas | Entre 6 y 10 meses |
| Pruebas de alta tecnología | Entre 3 y 6 meses |
| Seguimiento del embarazo y parto | Entre 8 y 10 meses |
| Psicoterapia | 6 meses |
| Tratamientos especiales | Hasta 24 meses |
En definitiva, la carencia es una norma del juego en el mundo de los seguros. Pero como en todo juego, conocer las reglas te permite saber cómo y cuándo puedes saltártelas legalmente. Y eso es justo lo que vamos a ver ahora.
La gran pregunta: ¿cómo puedo contratar un seguro sin carencias?
Ahora vamos a lo que de verdad te interesa. Aunque no puedas entrar en una web y hacer clic en un botón que diga comprar seguro sin carencias, sí que existen varias puertas traseras legales para evitar las carencias. Yo te voy a dar las llaves de cada una de ellas para que veas cuál se ajusta mejor a tu situación.
1. La vía principal: promociones de las aseguradoras
Las compañías de seguros compiten entre sí para captar nuevos clientes. Una de sus armas más potentes es lanzar promociones especiales en las que eliminan los periodos de carencia para nuevas contrataciones. Estas ofertas no están siempre activas, pero son bastante frecuentes a lo largo del año. La clave es estar en el momento y lugar adecuados.
2. El truco legal: si ya vienes de otro seguro de salud
Esta es la vía más segura y habitual. Si llevas al menos un año con un seguro de salud en otra compañía y decides cambiarte, la nueva aseguradora te eliminará las carencias. ¿Por qué? Porque entienden que no eres un cliente que aparece de la nada con una necesidad urgente, sino que ya llevas tiempo cubierto.
Para que esto funcione, la póliza que dejas y la nueva que contratas deben ser de un nivel de cobertura similar. Tendrás que presentar el último recibo pagado y una copia de las condiciones de tu seguro anterior.
3. La opción de grupo: los seguros para colectivos
Como ya te conté en mi guía sobre el seguro de salud para colectivos, una de las mayores ventajas de estas pólizas de empresa es que, por norma general, no tienen periodos de carencia para ninguno de los empleados. La fuerza del grupo permite negociar esta condición tan ventajosa.
¿Y el cuestionario de salud? ¿También desaparece?
¡Mucho cuidado aquí! Este es un punto donde la gente se confunde. Que una póliza no tenga carencias no significa que no tengas que rellenar el cuestionario de salud. Son dos cosas totalmente diferentes y el cuestionario de salud siempre hay que completarlo con total sinceridad. La aseguradora lo evaluará y decidirá:
- Si te acepta sin problemas.
- Si te acepta pero excluye la cobertura para una o varias de esas dolencias preexistentes.
- Si rechaza tu solicitud.
Por tanto, sin carencias significa que podrás usar todas las coberturas aceptadas desde el primer día, pero no que te vayan a cubrir una dolencia que la compañía ha decidido excluir basándose en tu historial médico.
Lo que no te cuentan los seguros de salud de las carencias
¡Enhorabuena! Si has encontrado una vía para tener tu seguro sin carencias, ya has ganado la mitad de la batalla. Pero mi trabajo como tu asesor es asegurarme de que ganes la guerra entera, y eso implica conocer la letra pequeña. Hay algunos matices importantes que diferencian una buena oferta de una oferta perfecta, y no quiero que te lleves ninguna sorpresa desagradable. Así que, vamos a desglosarlos juntos para que tengas una tranquilidad a prueba de bombas.
Urgencias vitales: la excepción que te salva la vida
Hay una regla de oro que debes conocer. Incluso si tu póliza tiene carencias, estas se anulan por completo en caso de una urgencia vital. Si tienes un accidente grave, un infarto o cualquier otra situación que requiera asistencia médica inmediata y hospitalización, tu seguro te cubrirá desde el minuto uno, sin importar el tiempo que lleves asegurado. Es una garantía legal.
Las coberturas especiales suelen quedar fuera
Incluso en las mejores promociones, hay algunas coberturas que casi nunca entran en la eliminación de carencias. La más típica es la asistencia al parto, que suele mantener su carencia de 8-10 meses. También algunos tratamientos muy específicos, como los de fertilidad, pueden quedar excluidos. Siempre hay que leer la letra pequeña de la oferta.
Yo sé dónde y cuándo encontrar estas oportunidades
Estar al día de qué compañía tiene una promoción activa o gestionar el traspaso desde otra aseguradora para que no te pongan pegas puede ser un lío. Mi trabajo es conocer el mercado como la palma de mi mano. Sé qué aseguradoras son más flexibles y cuándo lanzan sus mejores ofertas.
Si necesitas un seguro para usarlo ya, no pierdas el tiempo. Llámame, cuéntame tu caso y yo me encargo de buscarte la mejor póliza sin carencias que se adapte a ti.
91 330 97 09 Preguntas frecuentes sobre los seguros sin carencias
Si estoy embarazada, ¿puedo contratar un seguro sin carencias para el parto?
▲Aquí tengo que serte totalmente sincero: si ya estás embarazada, ninguna aseguradora te cubrirá el embarazo y el parto, ya que se considera una preexistencia. La eliminación de carencias funciona para futuras necesidades, no para situaciones que ya existen en el momento de la contratación.
¿Un seguro sin carencias es más caro?
▼No. La eliminación de carencias no es un producto más caro, sino una condición especial que se aplica a una póliza estándar, ya sea por una promoción o por venir de otra compañía. Pagarás el precio normal de esa póliza, pero con la ventaja de poder usarla por completo desde el principio.
¿Cómo demuestro que llevo un año en otra aseguradora?
▼Es muy sencillo. Normalmente, la nueva compañía te pedirá una copia de la carátula de tu póliza anterior (donde aparecen tus datos y la fecha de alta) y el justificante del último recibo bancario que pagaste. Con eso es suficiente para que te apliquen la eliminación de carencias.
Si vengo de un seguro básico sin hospitalización, ¿me quitan la carencia de hospitalización en el nuevo?
▼No. La norma es que te eliminan las carencias de las coberturas que ya tenías en tu póliza anterior. Si tu seguro antiguo no incluía hospitalización, la nueva compañía te aplicará el periodo de carencia normal para esa cobertura concreta. Por eso es clave que las pólizas sean de un nivel similar.
